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春天里的迎春花

再多的学识,如果未能用于指导行动,也只不过是毫无意义的数据信息而已。

 
 
 

日志

 
 

【支付宝和银行的爱恨情仇】  

2014-05-02 16:32:58|  分类: 经济文章 |  标签: |举报 |字号 订阅

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【支付宝和银行的爱恨情仇】

2014-04-28 理财中国

来源:知乎

作者:飞熊道人


银行一起降低支付宝快捷支付限额这种事,肯定是有故事的。


我听到某个版本的故(yao)事(yan)是说,马云应邀去央行讲讲支付宝相关业务时,非常嚣张得说,你们总觉得我们有问题,怎么样,查来查去其实没问题吧?!由此,惹得领导不高兴,之后便有,包括四大行在内的银行坐下来商量,一起搞搞支付宝。


故事都是不靠谱(谣言而已)。但想想也是,能让四大行步调一致的事情的确不多,平时没少互掐,还一起喝茶?这真的是同仇敌忾的节奏吗?


首先,说个背景问题,支付宝真的是银行的仇人吗?


1.宏观数据


看一眼人行的 《2013年支付体系运行总体情况》,其中数据显示, 2013年全国共发生电子支付业务257.83亿笔(含网上银行、电话银行、手机银行),金额1075.16万亿元;而支付机构累计发生互联网支付业务153.38亿笔,金额9.22万亿元。从金额来看,支付机构毛毛雨啊,just so so,但敏感人士会注意到笔数,按互联网的劲头,笔数超过是分分钟的事情啊(估计二三年吧)。


笔数意味着什么?意味着支付习惯,支付机构的确对全国人民进行了再教育,几乎重新定义了什么叫支付,或者说,什么叫体验极致化的支付!


而在所谓支付机构中,前三甲是银联、支付宝和财付通,抛开银联的线下POS,支付宝线上那妥妥的No.1啊。


从宏观数据看,以支付宝为代表的支付机构颠覆了银行长期以来所引导的支付习惯,客户自我意识觉醒了!并且,互联网入口为王,客户对体验的趋之若鹜,增加了支付机构的入口权重。银行在这种趋势下难免对支付机构有看法,或者说,竞争在所难免。


2.快捷支付的尴尬


我曾在自己的专栏文章 银行不是“活雷锋”! - 踟蹰独行 - 知乎专栏 中说过,支付宝认证用户的激增几乎完全归功于快捷支付,而快捷支付在认证方式上取巧了,让银行帮着认证,而“认证某个客户的身份”这是银行核心竞争力的一部分好不好?银行难免心里嘀咕:让不让支付机构用?


现在好了,监管对支付机构的支付定位于小额。监管是有考量的,中央对互联网金融已经定调的,总理说“ 促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制 ”。如此,监管就在银行和支付机构之间做了和事佬,银行可以帮着做认证嘛,但要注意额度哦。


3.事情的导火索:余额宝


本来银行也没有那么多戾气,因为快捷支付的威力,短时间内是看不出来的,银行觉得睁一只眼闭一只眼也就算了,没啥危险。


然而,余额宝们5000亿的资金让银行痛了,为什么?借用知乎一位匿名人士的说法“支付宝的5000亿资金其实从来没有流出银行体系”,但是


1、这5000亿资金的性质由一般存款变成了同业存款,并因此


2、按照目前商业银行监管要求不能计入贷存比计算,所以


3、根据商业银行法的要求,银行丧失了20000亿的信贷货币创造


看到没,在当前商业银行基本靠利差吃饭的条件下,余额宝们吸走了5000亿货币,商业银行损失了2万亿的货币创造,这就是仇恨啊(其实是竞争而已,如此用词只为行文不枯燥)……


上述,三点,也就回答了“是否仇人”这个问题。当然银行与支付机构也可以是好朋友,那是另一个话题了。


其次,下面说说,降低快捷支付额度对支付宝的影响。


1.认清快捷支付的地位


以支付宝为例,其支付方式包括网银支付、余额支付、快捷支付,而据接近支付宝的消息人士透露,快捷支付其实已经占了支付宝流量的80%,再结合我在上文说的支付宝认证用户激增的原因,这说明什么?说明快捷支付有可能是支付宝的命脉之一啊!


从支付流程上看,理论上“账户—付钱”就可以了,但由于监管、安全种种原因,银行的流程是“账户—网银—付钱”,原来没有快捷支付的时候,在淘宝买东西的流程是“账户—网银—支付宝—付钱”,而有了快捷支付流程变成了“支付宝—账户—付钱”!!!


看到没?看到没?完全等价于银行的流程,并且,支付宝就像一个钱包,各家银行的账户做资金后台就可以了,还有关键的一点,支付宝这个流程方便啊,不需要银行那一堆复杂的数字证书、密码器等等(这个真不怪银行,谁不想简单啊,但银行说了可不算)。


由此可见,支付宝是想把快捷支付做成基础设施,做成标配,做成业界良心啊!更难得的是,支付宝成功了,现在快捷支付模式已经深入人心了,客户针对稍微复杂的支付流程已经毫无耐心了!


2.快捷支付的单笔和日累计限额


银行降限额是两方面,单笔和日累计都降了。


先说单笔,单笔意味着体验,本来一个单反7000块钱(被嘲笑了吗),一笔快捷搞定,若单笔设为1000,你怎么弄?分期付款?


很多人听过一个理论,在网上商城,从客户浏览商品到最后下单购买成功,每进入下一个步骤,人数是如同漏斗般减少的。浏览100人,成功1人很正常。而快捷支付也是这个流程的一个环节,导致什么?导致客户流逝了啊?客户不在你这儿买了,客户用网银支付了……


再说日累计,本来一个客户快捷支付日累计假设5万,现在调到1000,淘宝、天猫的流量怎么办?双11的吓死不偿命的交易规模还会像现在这样吗?肯定不会!


这一点对屌丝个人客户(网购必须剁手者不在此列),对阿里的小商户影响尤为严重啊,他们的额度稍微大一些,本来一笔可以搞定的事情,现在怎么办?


同时,理财产品铁定受影响啊,难道没人感觉到,身边已经有人开始由余额宝向银行理财转移了吗?


终于到了最后的总结啦!


从长远来看,若支付宝不采取其他措施,必然会导致一部分快捷支付客户的流逝,或许也会导致淘宝、天猫流量或者交易规模的下降。


但祸福相依,此事也会促使马云提前做一些布局,想想支付宝的定位,想想快捷支付的定位,马云近期的娱乐宝、招财宝估计可能有那么一丁点原因吧?


再说,一家好的公司,是不能依靠别人的,也不可能别人限制你一下,你就不行了。现在也就正常竞争而已,这才哪到哪儿啊?看看3Q大战。


再说银行,现在有的银行,一方面打造自己的快捷支付,另一方限制支付机构的快捷支付。作为商业竞争,没啥可说的,但自己的业务发展不可能靠打击一下别人就OK的,还得靠自己的内生动力,把自己的网银、手机银行、支付工具做好,去客户面前刷存在感,碾压一下客户那天可怜见的体验需求。


Over!啰嗦了些,希望能解惑,不妥之处也请各位谅解,仅一家之言。【支付宝和银行的爱恨情仇】 - xiaowei - 春天里的迎春花


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